古い家は火災保険に入れない？築50年戸建てで5社見積もりした実データで解説

築古の家を買った（買おうとしている）けれど、こんな不安はありませんか。

結論から言います。
築50年の家でも、火災保険には入れます。
ただし「選び方」を知らないと、高い保険料か、門前払いが待っています。

この記事では、築50年で5社見積もりした実際の金額、古い家が不利になる理由、断られない・安く入るコツまで、実体験でまとめました。

【結論】築50年でも火災保険に入れた【5社の実データ公開】

まず、ワイが築50年の戸建てで実際に取った5社の見積もり（年間保険料）がこちらです。

注目してほしいのは、同じような補償なのに、会社によって保険料が1.7倍近く違うことです。
「築古だから入れない」のではなく、比べれば入れるし、比べないと高くつく——これが実データの結論です。

古い家が火災保険で不利になる3つの理由

入れるとはいえ、古い家は新築より条件が厳しくなりがちです。
理由は主に3つあります。

① 建物の評価額（再調達価額）が問題になりやすい

火災保険の保険金額は、「今もう一度同じ建物を建てるといくらか（再調達価額）」をもとに決まるのが一般的です。
古い家は評価が難しく、会社によって引き受けの判断が分かれやすい部分です。

② 旧耐震・老朽化でリスクが高いと見られる

築古、とくに旧耐震（1981年より前）の建物は、災害リスクが高いと判断され、条件付き（一部補償を外す等）になることがあるとされています。

③ 経年劣化は、そもそも補償の対象外

ここは誤解しやすいのですが、老朽化による雨漏りや、水道管の自然な劣化などは、火災保険の対象外（免責）が一般的です。
「古いから保険で直せる」ではない点は、先に知っておきましょう。

古い家が断られやすい条件と、通すコツ

「空き家」扱いだと、ぐっと入りにくくなる

同じ古い家でも、「住宅として使っている」か「空き家」かで扱いが大きく変わります。
空き家は火災・不審火のリスクが高いとされ、引き受けを断られたり、専用の（割高な）保険になったりします。

賃貸に出す予定なら、入居者が住んでいる（住む予定の）住宅として申し込むのが基本です。

見積もり前に直しておくと効く箇所【一級建築士の視点】

引き受け判断や保険料に効きやすいのは、「危ない・放置されている」と見られる箇所を先に直しておくことです。

築古の火災保険料を抑える3つのコツ

① 補償を「必要な分」に絞る

火災・風災・水災…と全部つけると保険料は上がります。
立地に応じて、要らない補償は外すのが基本です。
地震保険の要・不要は「地震保険はいらない？大家の3つの根拠」も参考にどうぞ。

② 複数社を比べる（これが一番効く）

さっきの実データの通り、同じ補償でも会社で保険料は1.7倍近く違います。
1社の言い値で決めず、必ず複数社を比べる。
これが保険料を抑える一番のコツです。

築古でも入れる保険会社をまとめて比べたいなら、無料の一括見積もりが手っ取り早いです。
複数社の見積もりが一度に届くので、最安と補償を並べて選べます。

保険は数ヶ月で条件が変わるので、常に比較が必要です。
損したくなければ、最新の見積りを随時とり、比較は必須です！

※利用は無料です。連絡方法を「メール希望」にしておくと、電話ラッシュも抑えられます。

③ 築年数割引・免責金額の設定も確認

会社によっては免責金額（自己負担額）を上げると保険料が下がる設定があります。
「小さな損害は自分で払う前提」にできるなら、検討の価値があります。

大家が押さえたい火災保険の役割分担

築古を貸すなら、火災保険だけでは足りません。
誰が・何のために入る保険かを整理しておきましょう。

さっきの5社比較で三井住友海上だけ「施設賠償に入れない」となっていたのは、大家にとって地味に痛いポイントです。
建物の保険を選ぶときは、施設賠償までセットで入れるかも一緒に見ておくと安心です。

築古の火災保険に関するよくある質問【FAQ】

築50年でも本当に入れる？

入れます。
ワイが実際に見積もった5社すべてが「築50年でもOK」でした（条件付きを含む）。
「古いから無理」と決めつけず、まず複数社に当たってみてください。

築古の火災保険料は、どれくらいが目安？

補償内容や立地で変わりますが、ワイの築50年戸建ての実例では年間およそ4万〜7万円でした。
会社によって幅が大きいので、最安を狙うなら比較は必須です。

一括見積もりは無料？しつこい勧誘は来ない？

利用は無料です。
連絡方法をメール希望にしておけば、電話ラッシュもかなり抑えられます。
合わない会社は断ってOKです。

まとめ｜築古でも、火災保険は「比べれば」怖くない

最後に、この記事の要点です。

1. 築50年でも火災保険には入れる（実際に5社ともOKだった）
2. 同じ補償でも会社で保険料は1.7倍近く違う——必ず複数社を比べる
3. 経年劣化は対象外・施設賠償もセットで考える

「古い家は保険に入れない」は、多くの場合ただの思い込みです。
比べて選べば、築古でも適正な保険料でしっかり備えられます。

▼ あわせて読みたい

• 【大家が実見積】共栄火災の評判は？築古戸建で5社比較したら最安値だった
• 地震保険はいらない？築50年戸建てで「やめた」大家の3つの根拠
• 施設賠償責任保険とは？大家が入るべき理由
• 「守る」カテゴリ一覧｜業者・悪徳商法・保険で損しないための記事まとめ